По просьбам участников, так сказать. Пишу максимально просто, по деталям готова подискутировать в комментариях. Также сразу оговорюсь – я работодатель, поэтому и пишу с позиции работодателя и налогоплательщика.
И еще – текст ОЧЕНЬ большой вышел. И в тексте - мат )))
1. Что такое пенсия?
Все определения, способы расчетов, термины есть тут - http://ru.wikipedia.
org/wiki/%CF%E5%ED%F1%E8%FF
По сути, пенсия делится на 2 части - социальная и заработанная.
Социальная выплачивается никогда не работавшим людям, инвалидам, потерявшим кормильца.
По состоянию на январь 2013 года размер социальной пенсии по старости составляет 3610,31 руб. в месяц, размер социальной пенсии на январь 2012 года по инвалидности для детей-инвалидов, инвалидов I группы и инвалидов с детства I и II группы — 6357,08 руб. в месяц.
Социальная пенсия платится из остатков в Пенсионном фонде, либо в ПФР докидывают из бюджета страны. То есть по сути, все работающие люди своими налогами и выплатами скидываются на людей, которые по каким-то причинам сами заработать не могут или не смогли.
Заработанная пенсия - тут интереснее ))) Наши законотворцы и экономисты любят намудрить с коэффициэнтами, надбавками за вредность, инфляциями и т.д., чтобы нормальному человеку без поллитры не разобраться ))) Поэтому давайте считать всю эту математику черным ящиков с входом и выходом - 30 лет вы туда платите, а потом сколько-то лет вам платят оттуда - собственно, смотрим на то, что касается напрямую вас.
У нас и после СССР продолжают культивировать идею - государство нам должно платить пенсию, потому что. И точка. Ну как - образование бесплатное, медицина бесплатная. При этой идеи государство - это такой пан-барин - хочу-заплачу, не хочу - не заплачу, потому что гад. Как я себе вижу - такая идея власти в общем выгодна, т.к. делает массу граждан зависимыми и управляемыми, таким можно давать подачки существенно меньше, чем положено на самом деле.
На самом деле большинство людей пенсию себе ЗАРАБОТАЛИ САМИ.
Идеальный вариант выглядит следующим образом:
В 18 лет юноша или девушка с взором горящим гордо приходят на свою первую работу. Их зачисляют в штат, открывают трудовую книжку - отсчет их трудового стажа пошел.
Для простоты будем считать, что человек проработал всю жизнь и получал одну и ту же зарплату - просто чтобы понять принцип.
Допустим, зарплата эта составляла 30 000 рублей и работал человек до 60 лет (мужчину рассмотрим, да )))) Отработал этот наш воображаемый мужчина 42 года (60 - 18), или 42 * 12 = 504 месяца.
Итак, если у вас в трудовом договоре обозначен оклад 30 000 рублей, на самом деле ВЫ получаете 39 000 рублей, а на руки получаете 26 100 рублей, потому что:
13% НДФЛ (налог на доходы физических лиц) = 30 000 * 13% = 3 900 рублей
Каждый месяц вы отдаете 3 900 рублей в бюджет страны, чтобы строились школы, платилась зарплата учителям, красился заборчик полисадника перед вашим домом, чтобы полиция вас защищала если что случится, суд рассматривал жалобы согласно закону и так далее.
На руки = 30 000 - 3 900 = 26 100 рублей.
Итого вы заплатите за 42 года = 504 * 3 900 = 1 965 600,00 рублей
*то есть в таком идеальном разрезе каждый работающий за свою трудовую жизнь оплатит минимум 5 лет работы государственного чиновника средней руки. Вспоминайте об этом, когда стоите в очереди за очередной бумажкой или вам хамят в ЕРЦ.
5,1% ФФОМС (медицинское страхование) = 30 000 * 5,1% = 1 530 рублей
Каждый месяц вы отдаете 1 530 рублей в фонд медицинского страхования, чтобы потом вас лечили "бесплатно".
Итого вы заплатите за 42 года = 504 * 3 900 = 771 120,00 рублей
*то есть в таком идеальном разрезе каждый работающий за свою трудовую жизнь оплатит минимум 2 года работы врача в поликлинике. Вспоминайте об этом, когда стоите в очереди на электронную запись или вам хамит медсестра в духе - Я вам что, должна?! Ходють тут.
2,9% ФСС (социальное страхование) = 30 000 * 2,9% = 870,00 рублей
Это самое невинное отчисление – отсуда перечисляют выплаты за декреты, поломанные на производстве ноги-руки и т.д. – то есть это просто страховка, но работает она, честно говоря, через известное место – достаточно посмотреть на правила начисления и выплаты декретных.
Итого вы заплатите за 42 года = 504 * 3 900 = 438 480,00 рублей
Скажу так – чтобы мужчина и женщина получили обратно эти деньги, им надо родить не менее 4-х детей. И это в случае, если у обоих зарплата не более 30 000 рублей.
Ну и собственно – основное!
22% пенсионных отчислений на страховую часть (для лиц старше 46 лет) = 6 600 рублей
Лица младше 46 лет платят столько же, но у них сумма делится на 2 части - страховая (16%) и накопительная (6%) - об этом ниже.
Итого вы заплатите за 42 года = 504 * 6 600 = 3 326 400,00 рублей
Вот из чего платится ПОТОМ пенсия.
Собственно, далее каждый может сам в эти формулы подставить свою зарплату по трудовому контракту и подсчитать, сколько он заплатил за свою жизнь.
Еще раз – очень важный момент! У нас культивируется мысль, что все эти взносы платит работодатель, и как бы к населению эти выплаты в общем не относятся. Это ложно! Вы обходитесь работодателю в 39 000 рублей ежемесячно, все эти взносы привязаны к вашему окладу и к самому факту вашего наличия в штате. Нет человека – нет выплат. Работодателю до зеленой звезды – на карточку всю сумму перечислять или на 6 разных счетов – это совокупные затраты. А то, что вы на руки получаете всего 26 100,00 – увы, это наши законы.
Во многих странах людям выплачивают вообще всю сумму, а далее люди сами разбираются с государством, налогами и фондами. И тут есть свои минусы, в частности например, то, что в США более половины населения просто не может обратиться в поликлинику, им доступна только скорая помощь, потому что они не могут позволить себе медицинскую страховку.
Почему у нас платит работодатель? По двум причинам – люди в большинстве своем балбесы, которые не умеют планировать и думать о будущем, и второе – нет у нашего государства ресурсов заловить и принудить всех граждан, а более-менее контролировать организации ресурс есть. Об этом и о серо-черных зарплатах чуть ниже.
Возвращаемся к пенсии – сколько?
Ну чего, идем сюда - http://www.pfrf.ru/spec/calculator/
Вкалачиваем нашего идеального мужчину 1970 года рождения, 42 года работы и зп 30 000 рублей.
Пенсия у нашего идеала будет - 14220,84 рублей.
Минуточку! – воскликнет Идеал, - если взять все, что я им заплатил 3 326 400,00 рублей / 14 220,84 = 233 месяца или 20 лет! Что-то поменяется? Я ж слышал, что средняя продолжительность жизни мужчины что-то около 57-59 лет – мне вообще перспектива пенсии сомнительна. И вообще – тетя Голикова обещала к 2020 году средний срок жизни 70 лет, а они считают, что я, дай мне Бог здоровья, проживу до 80 лет?!
Ага! Все именно так! Почему?!
2. Почему все через жопу?!
Мое субъективное оценочное суждение, почему )))
Тут бла-бла-бла, кому не интересно, крутите вниз до слова ВАЖНО!
Не будем анализировать причины развала Союза, возьмем за отправную точку факт – на момент начала 90-х годов в бюджете страны денег не было. И на пенсии денег тоже не было. А голодные пенсионеры были. И в общем, было понятно, что если их хоть как-то не накормить, будет тупо голодный бунт. Поэтому как только появились хоть какие-то деньги в бюджете – их бросили на пенсии. Микроскопические, ну хоть что-то.
Далее мы все дружно как-то пережили 90-е. Власть как-то привела в относительный порядок бюджет. Пошли какие-то отчисления по заработным платам, но фактически происходит следующее – работающее население перечисляет в ПФР взносы на себя в будущем, а ПФР из этих денег выплачивает пенсии тем, чьи выплаты просто сгорели в момент развала. Эта пирамида в общем имеет право на существование, но глубина глубин заключается в том, что у нас в стране кризис демографический – пенсионеров становится больше, а работающих, кто платит, меньше. Второй момент заключается в том, что экономика у нас в заднице, мы ничего внятного не производим, мы много что ввозим из-за рубежа, мало что продаем наружу, а все, что относится к бюджетной сфере раздуто до неприличных размеров.
Посчитать объем денег, который был необходим, чтобы компенссировать обнуление ПФ после развала Союза проблемы не составляет. Почему этот объем не был аккумулирован в течение последних 15 лет? Ну пусть каждый сам ответит на этот вопрос, исходя из своего отношения к людям, которые управляли и управляют Россией. Я только могу сказать – сделать это было можно. Что делалось и делается вместо этого, куда тратятся деньги – всем известно.
В по логике Пенсионный Фонд должен накапливать перечисленные взносы, аккумулировать их, умеренно инвестировать по классическим схемам, чтобы невелировать инфляцию денег. По идее, пенсионный возраст считается по среднему сроку жизни + 5 лет. По идее, т.к. много людей не доживает до расчетного срока выплаты пенсий, в Пенсионном Фонде должны образовываться излишки. У нас эта схема не работает. Потому что а) никто не компенссировал обнуление после развала СССР и фактически отсутствие перечислений в 90-ые б) демографический кризис.
На настоящий момент из 140 миллионов населения пенсионеров по старости у нас почти 34 миллиона. Детей у нас сейчас около 26 миллионов. Сколько-то студентов, сколько безработных. Красивый термин – экономически активное население – сейчас около 70 миллионов, но реально, оттуда убираем чиновников, учителей, врачей, военных – эти люди ничего сами не производят, а работают на деньги остальных. По моим оценкам – это около 10-12 миллионов. Итого работает у нас в общей сложности меньше половины всего населения.
Нефте- и газовые корпорации получают от других стран и корпораций деньги за нефть и газ, тратят эти деньги внутри страны – на зарплаты своих сотрудников, на основные сооружения, на перевозки и таким образом заставляют экономику шевелиться – маленькие фирмы продают им мебель, строят офисы, этим фирмам тоже нужен офис, и они тоже платят зарплату своим сотрудникам из денег полученных от Газпрома, который в свою очередь получил их от Германии – ну и так далее – этот круговорот говна денег от экспорта нефти и газа занимает у нас по независимым оценкам около – 70-75% экономики всей страны. Что будет, когда эта хренотень навернется, честно говоря, даже думать не хочется. Но нефть и газ так или иначе в ближайшие 100 лет иссякнут.
Поэтому, если смотреть на будущее реально, что там будет у нашего Идеала через 17 лет с пенсией – вообще мало понятно.
Пенсионеров все больше, работающих все меньше. Воронка пирамиды ПФР сжимается. У властьдержащих уже дергается веко и жопка, потому что у них все нормальные математические выкладки и прогнозы есть.
Поэтому мы получили пенсионную реформу в 2013 году.
ВАЖНО!
Все детали можно почитать и посмотреть тут - http://www.pfrf.ru/pensions/
Что нам предлагается?! Пенсионные начисления поделены на 2 части – страховая и накопительная, где страховая – 16%, а накопительная – 6%.
Страховая часть – это взносы, которые гарантированы государством.
Накопительная часть – эти взносы можно а) передать в негосударственный пенсионный фонд б) передать по наследству
Наш Идеал к 2013 году выплатил:
на страховую часть - 4 800 * 300 мес. = 1 440 000 рублей
на накопительную часть – 1 800 * 300 мес. = 540 000 рублей
Если он оставит свою накопительную часть в ПФР, Фонд передаст ее в управляющую компанию (УК) ВнешЭкономБанка (ВЭБ).
Эффективность УК ВЭБ за 2012 год – 1,08% годовых.
То есть нашему Идеалу в ВЭБ капает около 5 832 рубля в год. Это добавится к общей сумме на счете.
При этом если вы не писали заявлений в ПФР о выборе тарифа в 2013 году, то есть являетесь «молчуном», вас ждут следующие неожиданности:
1) на страховую часть докинут 4%, а на накопительной оставят 2% - то есть сократят накопление ваших выплат, которыми вы можете хоть как-то распоряжаться,а...
2) ...в ближайшей перспективе вообще обнулят – вам же не надо! Вы ж молчите! А то, что в большинстве своем люди в принципе не понимают, что происходит, особенно старшего возраст – ну это как всегда малоинтересующий факт.
Еще «радостная» новость – весь 2014 год на накопительную часть взносы перечисляться не будут, а пойдут в распределительную систему – то есть на выплаты текущим пенсионерам. Вот так. Без объявления войны. Аккуратно и красиво. Хотя по сути это говорит о следующем – УЖЕ СЕЙЧАС ДЕНЕГ НЕ ХВАТАЕТ.
И еще немного о реформе. Все, что вы видите в красивом калькуляторе на сайт ПФР – иллюзия.
Грубо говоря, формула выглядит следующим образом:
Вы работаете 35 лет и получает зарплату не менее 1 МРОТ (5 205 рублей), и в этом случае получаете минимальную пенсию. Если мы подставим в формулу наш Идеал, при зарплате в 5 205 рублей, его пенсия будет – 5 451,25 рублей, но при зарплате в 30 000 – почему-то 14 220,84.
То есть, человек получал в 6 раз больше и платил в 6 раз больше, а получает пенсию в 3 раза больше.
При зарплате в 100 000 рублей – пенсия 20 351,24
Вы тоже чувствуете этот запах наебалова? ))))))
Это еще не предел ))) В этой формуле лежит хитро сныканный коэффициент )))
Считаться все будет просто. Каждый человек получает свой коэффициент в зависимости от стажа, зарплаты и т.д. Все коэффициенты суммируются, получается общая сумма коээфициентов текущих пенсионеров. Потом берется сумма, сколько текущие работающие граждане наперечисляли и делится на общую сумму коэффициентов. Получаем вес единицы кэффициента, выраженный в деньгах. И этот вес помножается на ваш коэффициент. И это будет ваша пенсия.
То есть грубо, у вас коэффициент 100, у Идеала 80. А если сложить такие коэффициенты у всех пенсионеров, получится, допустим 100 000.
Работающие сограждане наплатили за год в ПФР – 20 000 000 рублей.
20 000 000 / 100 000 = 200 рублей
Ваша пенсия = 200 * 100 = 20 000 рублей
Пенсия Идеала = 200 * 80 = 16 000 рублей
А если граждане не сознательны, детей не родили, работают плохо и наплатили 15 000 000?
15 000 000 / 100 000 = 150 рублей
Ваша пенсия = 150 * 100 = 15 000 рублей
Пенсия Идеала = 150 * 80 = 12 000 рублей
То есть от лично ваших перечислений мало что зависит, будет рост демографии и экономики, будут большие пенсии, будет падение демографии и экономики будут нищенские пенсии.
Вообще, в простых картинках и грамотным языком текущая ситуация изложена тут - http://ria.ru/economy/20130930/966840358.html
А если бы наш умненький Идеал не платил в ПФР, а клал бы эту денежку под подушку, он имел бы после выхода на пенсию около 25 000 - 30 000 рублей ежемесячно. И все эти деньги мог бы в любой момент достать и потратить на любимого себя или оставить в наследство.
Мечты-мечты )))
3. Делать-то чё, Михалыч???
Начну с серых зарплат. Именно исходя из опыта работодателя в малом бизнесе.
Возьмем 2 фирмы. Одна белая и пушистая, другая серая и колючая.
И та, и другая платит Идеалу на руки 26 100 рублей. Но первая реально тратит на Идеала – 39 000 рублей, а вторая – около 31 500 рублей. То есть у второй фирмы накладные издержки на 20% ниже чем у первой.
Допустим, обе фирмы продают валенки с наценкой 30%. Чтобы заплатить Идеалу первой фирме надо продать валенков на 130 000 рублей, а второй – на 105 000 рублей. Или первой надо продавать валенки не под 30%, а под 40%.
И вот сидит директор первой фирмы и думает – прибыли меньше, затраты выше, усилий больше. А тут еще заказчик звонит и говорит – а мне Ромашка Плюс (вторая) предлагает валенки на 15% дешевле.
Это рынок. Покупателю в общем до зеленой звезды проблемы продавца – он хочет дешевле.
Что делает наше государство? Оно не запускает механизмы ликвидации Ромашек Плюс, механизмы-то есть, беда в другом – эти механизмы используются для коррупции и взяточничества. Пришли к Ромашке, взяли копеечку, и ушли, Ромашка работает и процветает.
Выгодно всем! Честным быть не особо выгодно, это да.
Государство говорит – работайте только за белую зарплату. Тем самым снимая с себя функции защиты и контроля, и возлагая эти функции на самих людей.
МРОТ в Москве составляет 9 850 рублей – меньше этой суммы работодатель платит не может. Аренда койки в комнате в Москве составляет 5 000 рублей в месяц. Квартплата минимальная в Москве – около 2 000 рублей. В госаппарате работают идиоты, которые не могут открыть сайты с вакансиями и посчитать РЕАЛЬНУЮ минимальную зарплату в Москве?! Чего бы не назначить МРОТ в 20 000 рублей в Москве, например?! Элементарная мера практически мгновенного действия. Не выгодно это конкретным людям.
А подавляющее большинство людей вынужденно полагаться на элементарную порядочность и честность каждого отдельно взятого работодателя.
По сути, все это – это просто психологический перевод народного гнева с коррумпированных чиновников на предпринимателей, которые в общем к этому вообще мало отношения имеют – эти взносы относятся к работе сотрудника, а не к бизнесу как таковому. А государство типа все в белом.
Мечта любого предпринимателя – просто платить зарплату, о которой договорился с сотрудником – а со всеми взносами, налогами и прочим – пусть каждый человек разбирается самостоятельно.
Тоже элементарная мера – зарплаты мгновенно все станут белыми.
Но это уже не выгодно государству – нет ресурса (в основном, мозгов) разбираться с платежами от 70 000 000 человек, обеление схемы моментально вызовет социальный взрыв – когда каждый человек своими руками будет каждый месяц отдавать свои кровно заработанные в казну, а потом получать в ответ хамство и наебалово, понимать, сколько лично его денег воруют, это неизбежно.
Делайте выводы, в общем.
И второй момент касательно серых зарплат.
Вообще, понятно – если есть возможность идти на белую зарплату – это первый самый простой совет – конечно, ищите белую зарплату.
Выше вы видели, как работает калькулятор пенсии:
То есть, человек получал в 6 раз больше и платил в 6 раз больше, а получает пенсию в 3 раза больше.
Вооружайтесь калькуляторами и бумажками, и находите среднюю цифру, с которой пенсия хоть как-то соотносится с объемом выплат. Вот ваша идеальная белая зарплата. Если предлагают меньше, не соглашайтесь.
После этого включайте голову и опять же считайте, сколько вам надо откладывать, чтобы из других источников получать дополнительные средства на пенсии.
То есть, что я имею в виду. Если у вас официальная зарплата – 15 000 рублей, а реальная 45 000 рублей, пенсия у вас будет - 8915,57, а если бы вся зарплата шла в белую 19523,1. То есть треть ваших отчислений испарится неизвестно куда.
Если вы каждый месяц будете откладывать по 3 000 рублей в банк на вклад с доходностью 10%, за трудовой стаж Идеала в 504 месяца вы накопите около (не падайте – это просто математикаJ ) 20 000 000 рублей минимум. Если каждый месяц на протяжении 42 лет относите по 3 000 рублей и 42 года обратно деньги не забираете – только пополняете. И в месяц с этой суммы вы будете получать 166 600 рублей в месяц. Плюс официальная пенсия. А как вы думаете, почему так много богатых западных пенсионеров? ))) У них это работает уже лет 30-40 )))
Давайте возьмем более реальный пример ))) Вам работать еще лет 15, то есть вам 40-45 лет. При таком же подходе у вас на счету будет около 1 150 000 рублей. Это +9 500 рублей в месяц к вашей пенсии. А вообще экономисты рекомендуют откладывать по 10% с каждой зарплаты – то есть 4 500, это около 1 700 000 через 15 лет, и ежемесячно 14 000 рублей к пенсии.
Второй элементарный совет – если вы приходите устраиваться на работу и вам предлагают серую зарплату, просто попросите еще +3000 рублей у работодателя именно на пенсию, мотивируя расчетами выше. Ему это будет выгоднее и вам компенссирует процесс накопления.
Третий совет – получив +3000 рублей, относите их ежемесячно в банк на вклад под проценты. Потому что – выше. Вообще хоть что-то откладывайте. И тратьте только на здоровье – свое и близких.
Теперь про софинансирование пенсии в ПФР. Это еще одна наебаловка. Вас просят относить по 12 000 рублей в год, а на накопительную часть вам будет падать 24 000 рублей. Если взять эффективность ВЭБ – это в +174 рубля ежемесячно к пенсии. Во-первых, в калькуляторе будущей пенсии это вообще не учтено. Внезапно J Во-вторых, если вы при этом помрете раньше срока государство обещает отстаток отдать – без процентов, а если вы обратились за начислением пенсии – то за вычетом выплаченного – как будут считать сколько из чего выплачено – разбираться вашим наследникам. Если же вы 15 лет будете таскать по 12 000 рублей в год в банк, у вас будет около 380 000 рублей - +3100 рублей к пенсии в месяц. Сравните – 3100 и 174.
А что будет, если все наебнется? Были же 90-е, 98, 2008. Банки рухнули.
А гарантий вообще никаких нет. Если рухнет все – ПФР упадет туда первым, потому что нечем будет его наполнять при текущей системе.
Спасение утопающих – дело рук самих утопающих.
Далее очень кратко – будет интересно, гуглите по ключевым словам, информации море.
1) Изучите все, что связано с накопительной частью пенсии, выберите УК с адекватной доходностью, переставайте быть молчуном и переводите деньги в УК. Хотя бы напишите заявление на ВЭБ и оставьте свои 6% на накопительную.
2) Часть денег надо таки хранить дома и в разных валютах – рубле, долларе, евро. Какую? Советуют около 10-20% в зависимости от объема накоплений.
3) Далее, часть разложить по разным банкам из топ-10 – объем вклада около 700 000 рублей. Эта сумма – государственного обеспечения по вкладам. Если банк навернется, деньги можно будет получить с государства. Вероятность, что рухнет все одновременно – ну пока (!) не высока. И тоже – лучше в разных валютах.
4) Как только вы накопили на недвижимость – самую дешевую однушку около метро или как можно ближе центру или транспортному узлу – покупайте и сдавайте в аренду. Доходность ниже, чем по вкладу, но зато надежней. Грубо говоря – даже если рухнет рынок недвижимости, аренда тоже упадет, но и цены на самом деле упадут, то есть как ни крути, а обычно аренда однушки всегда привязана к минимальной рыночной зарплате – в Москве это около 27 000 рублей, в МО – около 18 000 рублей. История экономики показывает, что аренда – это наиболее стабильное обеспечение ежемесячного дохода.
5) Изучайте все, что вам доспутно из финансовых инструментов, очень крепко думайте, взвешивайте риски. В принципе, если у вас есть миллион рублей, вы с него можете получать около 20-30% в год, но это всегда рисковые игры, можно потерять. На инвестиции с риском советуют отдавать около 20% от сбережений.
У нас сильны традиции – после нас хоть потоп, но когда вы выйдите на пенсию, отсутствие планирования вы прочувствуете во всей красе. Думайте о завтра сегодня.
И для особо въедливых – господа, все цифры примерные, просто чтобы показать соотношения. Можно считать по-разному, приемов куча. Если у вас есть более интересные и эффективные способы – делитесь в комментах, поправляйте.
Свежие комментарии